序幕#

孫子在桌上鋪開了幾份從購屋網站上印出來的建案資料，旁邊擺著一台計算機。

他最近看中了一間總價 1,200 萬的預售屋，心裡盤算著：這幾年存了 180 萬，再加上去年的年終獎金，湊個 200 萬應該夠付兩成頭期款了吧？看著電腦螢幕上精美的 3D 渲染圖，他甚至已經在想，搬進去後客廳要買哪一款式的沙發，還有陽台要種什麼植物。

但他越算越覺得哪裡不對勁。如果這 200 萬全部噴進去，萬一明天公司裁員怎麼辦？萬一交屋時還要付一大堆稅金和規費，他是不是連買窗簾的錢都沒了？這種「把子彈一次打光」的恐懼感，讓他原本興奮的心情冷了一半。

他撥通了電話，想確認自己這 200 萬，到底算不算拿到了入場券。

爺孫對話：你是在梭哈，還是在經營？#

「阿公，我算了一下，我手上的 200 萬剛好夠付那一間 1,200 萬房子的兩成頭期。但我心裡很慌，感覺一簽約，我就徹底變成窮光蛋了，戶頭歸零的感覺好可怕。我是不是存款還不夠多，不該現在就衝？」

爺爺在那頭平靜地說：「你感到害怕是好事，那代表你還沒被興奮感沖昏頭。記住，存款不等於你的首購力。 如果你把所有存款都當成首購資金，那你不叫築窩，你叫梭哈。」

「梭哈？」孫子重複了一次。

「三十歲的你是一家公司，財務長不能讓公司的現金流斷掉。」爺爺嚴肅地說。「你那 200 萬裡，有很大一部分不屬於那個房子。你必須先扣除半年的『生活保險金』，預留『交屋規費』與『基本軟裝費』。剩下的那筆錢，才是你真正的『築窩銀彈』。如果你連防彈衣都沒穿就想上戰場，那是自殺。」

孫子低聲說：「那扣完之後，我能買的房價不就縮水很多？我本來以為能買 1,200 萬的，現在可能只能看 900 萬的了。」

「買得起 900 萬的房子並安心生活，遠比買了 1,200 萬卻每天怕失業要強得多。」爺爺語氣轉柔，「首購力的核心不在於總價，而在於你的『容錯率』。當你算準了銀彈，你買房後的每一步才會走得踏實。我們要的是一個能讓你安心睡覺的窩，而不是一個讓你每天看著存摺發抖的負擔。」

數據理性分析：你的「築窩銀彈」精算表#

爺爺要求孫子重新計算手中的資源，看看「總存款」與「實質首購力」的落差：

（註：以 130 萬回推，若貸款八成，你的理想射程約在 650 萬至 700 萬之間的物件。這才是你能「安心睡覺」的預算範圍。）

心理建設：縮小目標，是為了擴大主動權#

孫子盯著那個 130 萬的數字，雖然心裡有一點落差，但那種「不知道錢夠不夠」的焦慮感竟然消失了。

「阿公，雖然目標變小了，但我現在心裡踏實多了。至少我知道我買下去之後，還能應付生活中的意外。」

「這就對了。」爺爺說，「理財實戰的第一步，就是承認現實。 那些教你『零元買房』或『全額槓桿』的人，他們不會幫你付醫藥費，也不會在你失業時借你錢。算準銀彈，是為了讓你未來的每一步都走得更踏實。雖然現在買的窩可能小一點、遠一點，但那是你真正的根據地，不是你的枷鎖。」

爺爺最後叮嚀：「去把你的目標房價調低兩成，重新掃描一次市場。你會發現，當預算變得很具體時，那些合適的選項反而會浮現出來。」

掛掉電話，孫子把原本那幾份 1,200 萬的建案資料收了起來，重新在購屋網站上輸入了「700 萬 - 900 萬」的區間。看著跳出來的新清單，他吐了一口氣，感覺肩膀上的壓力輕了不少。他知道，這才是他這家公司目前最穩健的「築窩計畫」。