序幕#
孫子坐在電腦前，螢幕上閃爍著銀行房貸專員傳來的試算 PDF。他盯著「還款期限：360 期」這幾個字，算了一下，等他還完這筆錢，他已經 60 歲了。
一種強烈的窒息感湧上心頭。每個月薪水入帳，第一件事就是把將近一半的錢貢獻給銀行，這種「被錢綁架 30 年」的畫面，讓他手心冒汗。他想起了從小家裡長輩常說的：「無債一身輕」、「千萬不要欠銀行錢」。
他猶豫了，手指在「撤回要約」的按鍵邊緣徘徊。最後，他決定打給爺爺。
爺孫對話：你買的是鎖鍊，還是槓桿？#
「阿公，我看到試算表了。一想到未來 30 年每個月都要噴掉好幾萬塊，我覺得人生好像還沒開始就要結束了。背債真的這麼可怕嗎？我現在回去租房是不是比較輕鬆？」
爺爺那頭安靜了一會兒，語氣像往常一樣平靜：「你覺得可怕，是因為你把『債』看成了一個黑洞。但對會用的人來說，債是梯子。」
孫子沒接話，聽著爺爺繼續說。
「你要先分清楚，你借錢是為了『消耗』還是『生產』。很多人借錢去買名牌、換最新款的手機、甚至是貸款出國玩，那種債是真正的鎖鍊，它除了讓你當下的虛榮感爆發，剩下的只有不斷流出的利息。」爺爺頓了頓，「但房貸不同。它是在台灣你唯一能拿到的、利息最低、期限最長的金融工具。你不是在負債，你是在借銀行的錢來撐起一個會隨通膨長大的資產。」
孫子嘀咕：「可是壓力是實的啊，每個月薪水少掉一半，這算什麼工具？」
「那是因為你只看到『流出』，沒看到『留住』。」爺爺說。「窮人避債，是因為他們怕錢離開口袋；富人借債，是因為他們知道錢進了資產的口袋。 這筆房貸，不是為了讓你變窮，而是為了讓你擁有一個『場內席位』。有了這個席位，你才有資格享受後面的複利紅利。如果因為怕這點麻煩而退縮，你這輩子可能都在幫房東繳他的槓桿。」
核心心法：重新定義你的資產負債表#
爺爺說，要區分債務的善惡，看這三點就夠了：
- 流向哪裡？ 消耗性負債（車貸、信貸消費）讓錢消失；生產性負債（房貸）讓購買力被鎖在資產裡。
- 誰付利息？ 在通膨時代，只要資產增值速度大於借貸成本，其實是「未來的你」在幫現在的你分擔壓力。
- 留下什麼？ 30 年後，消耗性負債留下的是收據；房貸留下的是一個完整的家和一份抗通膨的資產。
「不要怕欠錢，要怕欠了錢卻沒換到資產。」爺爺說。
心理建設：給自己一個留在場內的機會#
孫子聽著，心裡的窒息感稍微緩解了一些，但還是問了一句：「所以，這 30 年我真的不會被壓垮嗎？」
「這取決於你的紀律。」爺爺語氣依舊很平，「房貸是工具，不是奇蹟。如果你貸了款卻不去研究投資、不去規劃現金流，那它確實會變成負擔。但如果你明白這是為了換取長期的穩定與複利，這筆債就是你人生中最強大的推進器。」
「背債 30 年不可怕，可怕的是你明明有機會利用工具，卻選擇在原地踏步，眼睜睜看著別人的資產飛走。」
掛掉電話，孫子重新看了一眼試算表。360 期依然在那裡，但那個數字看起來不再像是枷鎖，而更像是一張通往未來的入場券。他關掉 PDF，開始搜尋下一篇關於「通膨」的研究（後來他在通膨才是真正的強盜這篇裡找到了答案），他知道，這只是覺醒的第一步。